מטבע חוץ: איפה יותר משתלם להמיר מט"ח?

למרות יוקר המחיה, התייקרות המטח וההפגנות בנתב"ג, מאות אלפי משפחות לא מוותרות גם הקיץ על החופשה בחו"ל.

לצד עלויות הטיסה והמלון, אנחנו משלמים לא מעט על המרת מט"ח, בין אם ברכישתו ובין בתשלומים על קניות בחו"ל. עלויות ההמרה יכולות להיות משמעותיות, בעיקר כשמדובר בסכומים גדולים כמו בחופשה משפחתית, או אם מתכננים לעשות שופינג גדול בחו"ל.

אבל כמה זה צפוי לעלות? תלוי לאן טסים – בכל מקרה זה יהיה יקר יותר מאשר בקיץ שעבר. אחת מהשלכות הרפורמה/הפיכה המשפטית היא היחלשות השקל מול מטבעות החוץ, כך שהנסיעה הקיץ תתייקר בהתאם. השער היציג של הדולר (נכון ל-18 ביולי 2023) הוא 3.635  שקלים לדולר אחד, וזאת לעומת 3.34  שקלים אשתקד; הנוסעים למדינות היורו יצטרכו גם הם להוציא הרבה יותר שקלים, משום ששער היורו עומד (18 ביולי) על 4.04  שקלים לאחד יורו. תקציב של 2,000 דולר לדוגמא לנסיעה לחו"ל השנה, יהיה יקר יותר בכ-600 שקלים לעומת אשתקד.

לטובת המטרה המשמחת ריכזנו מספר אפשרויות לרכישת מטבע זר ואופן השימוש בו בחו"ל.

כסף מזומן – הכי כדאי בארץ לפני הנסיעה

לא תמיד אפשר לקנות בחו"ל בכרטיס אשראי, במיוחד אם מדובר בדוכנים ברחוב. לכן, רוב רובם של הנוסעים לחו"ל מצטיידים גם בכסף מזומן במטבע הנסחר במדינה שאליה הם נוסעים, או לפחות בדולרים שניתן לקנות בהם מטבע מקומי בכל מדינה כמעט. יש גם מקומות בהם תוכלו לרכוש מטבע מקומי תמורת שקלים, אבל אז זה יהיה יקר בהרבה.

נקדים ונאמר - אם אתם מאלה שנוסעים הרבה לחו"ל יחסית, ונשאר לכם מט"ח מזומן מהנסיעה האחרונה (בעיקר דולרים/אירו), ואתם לא זקוקים לכסף במיידי, שימו את הדולרים/האירו בכספת/במגירה. זה המט"ח הזול ביותר לנסיעה הבאה.

איפה רוכשים?

רכישת מט"ח מזומן אפשר לעשות בארץ, לפני הנסיעה, ואפשר לעשות את זה בחו"ל. האפשרות השנייה פחות מומלצת, משום שאם מדובר במשיכת מט"ח מכספומט בחו"ל, או ברכישת מטבע מקומי בצ'יינג' בחו"ל באמצעות כרטיס אשראי, או בגיהוץ כרטיס אשראי, נשלם עמלה על המשיכה עצמה פלוס עמלת המרה. אם מדובר במדינות שבהן המטבע הוא לא דולר או אירו נשלם עמלה כפולה - על ההמרה לדולר או אירו וממנו למטבע אשר ברצוננו למשוך. לדוגמא, אם אנחנו בתאילנד ומושכים כסף מקומי באמצעות כרטיס האשראי, חברת האשראי תבצע המרה מהמטבע המקומי (באט) לדולר ארה"ב, ומדולר ארה"ב לשקל ישראלי. עמלת המשיכה היא כ- 6-4 דולרים ואליה מצטרפות עמלות על כל המרה.

גם הצ'יינג'ים בחו"ל לא כל כך מומלצים, במיוחד אלה הממוקמים באזורים תיירותיים – הם נוטים לנצל תיירים שנמצאים במצוקת מטבע מקומי. יש אפשרות להמיר מטבע גם בבית המלון שבו אתם משתכנים (לא בכולם), אבל תשלמו את שער ההמרה הגבוה ביותר.

איפה רוכשים מט"ח מזומן בארץ?

האפשרויות כוללות בעיקר את הבנקים, צ'יינג'ים (שירותי המרת מטבע פרטיים) ובנק הדואר. האפשרויות לרכישת מט"ח בארץ הן די מגוונות, וכיום גם ניתן לקנות כמעט כל מטבע בנוסף לדולר ולאירו. כדאי לבצע סקר שוק מקדים בין האפשרויות השונות נכון לאותו יום שבו אתם רוכשים את הכסף. הבסיס לשערי המטבעות הוא השער היציג של המטבע, ואולם ברכישת מט"ח תשלמו כמה אגורות מעל לשער היציג ובמכירת מט"ח תקבלו כמה אגורות מתחת לשער היציג. בכל מקרה, רכישת המטבע בארץ לפני הנסיעה יכולה לחסוך לכם די הרבה כסף לעומת רכישתו בחו"ל או שימוש בכרטיסי אשראי.

בנקים

רבים מעדיפים לקנות מטבע חוץ בבנק מחשש לזיופים. היום כבר לא צריך להגיע פיזית לסניף הבנק; הבנקים מאפשרים להזמין מראש מט"ח מסוגים שונים באתר או באפליקציה, ולאסוף אותו ביום הטיסה בדלפקי הבנק בנתב"ג. אפשר לשלם גם בתשלומים על הרכישה. הייתרון – הנחה בעמלות לעומת רכישה בסניף. כאן יש ייתרון לבנק הדיגיטלי ואן זירו שהעמלות שלו הכי נמוכות ללקוחות שלו, עד פטור מלא למשלמים דמי מנוי קבוע של כ-50 ש"ח.

בכל מקרה, השערים היציגים אינם משמשים לביצוע עסקות המרה בפועל. על פי בנק הפועלים, וכך גם בכל הבנקים: "בביצוע עסקה בפועל, מבוצע שיערוך על פי שערי הקניה או המכירה להעברות והמחאות או למזומנים כפי שפורסמו על ידי הבנק ביום העסקים הקודם".

כלומר, לא תשלמו על רכישת המט"ח לפי שער יציג אלא לפי שער המכירה של הבנק, כפי שפורסם יום קודם. שער המכירה (שער המט"ח שהבנק מוכר ללקוח) גבוה מהשער היציג וגבוה עוד יותר משער הקניה (השער בו קונה מט"ח מהלקוח)כך למשל:

ב-18 ביולי היה שער הדולר 3.635  שקלים ל-1 דולר.

מי שקנה למחרת דולרים בפועלים למשל, שילם לפי שער מכירה 3.7  שקלים ל-1 דולר (שער קניה 3.53  שקלים); בלאומי לפי 3.67  שקלים, המשתלם ביותר, (שער קניה 3.49  שקלים); בבינלאומי 3.78  שקלים (שער קניה 3.61  שקלים); דיסקונט לפי 3.72  שקלים (שער קניה 3.61  שקלים).

בנוסף, ברכישת מטבע זר בבנקים תשלמו גם עמלת המרה נוספת של עד 0.2% מהסכום (על משיכת 1,000 דולר, למשל, לפי שער של 3.7  שקלים למשל, תשלמו עמלת המרה של כ-70  שקלים. במשיכת כמו בבנק הפועלים, מדובר  בין 6 ל-7 דולרים על כל משיכה. תקרת המשיכה היא בסביבות 2,700-3,000 דולר. אפשר להתמקח על העמלות אם אתם "לקוחות טובים" של הבנק.  

רוב הבנקים נותנים הטבות בעמלות על משיכה מעבר לסכום מסוים, כך שעדיף לרכוש בבבת אחת סכום גדול ולספוג כמה שפחות עמלה. כמו כן, כשאתם רוכשים סכומים גדולים, תוכלו גם להתמקח על שער ההמרה וגובה העמלות.

כרטיס אשראי 

רבים מעדיפים את הנוחות בשימוש בכרטיס אשראי. חברות האשראי גובות עמלה של כ-3-3.5 אחוזים על כל רכישה בחו"ל. על קניות בכרטיס אשראי בסכום של 1,000 שקל תשלמו עוד כ- 30-35 שקלים. תבדקו אם אתם חברים במועדון כלשהו ואם הוא מעניק אכן הנחה.

כדאי שיהיו לכם אפליקציות כמו גוגל פיי, אפל פיי, פייבוקס ואלו של חברות כרטיסי האשראי שלכם, שמאפשרות לשלם עם הטלפון הנייד, בחנויות שמאפשרות זאת. זה נוח ולא יקר יותר מהשימוש בכרטיס אשראי, והייתרון שלהן הוא בחישוב מיידי של כמה שקלים אתם מוציאים בקנייה זו או אחרת.

עם זאת, אל תוותרו על כרטיס אשראי בינלאומי מפלסטיק ו/או מט"ח מזומן, כי לא בכל מדינה ולא בכל חנות גם במדינות המתקדמות ביותר, נהוגות שיטות התשלום המתקדמות הללו.

אם אתם מעוניינים להנפיק כרטיס אשראי מיוחד בשביל הטיסה, כדאי שתשוו את ההטבות בחברות השונות. חברת כאל, למשל  מציעה ללקוחותיה הטבה: 0% עמלת עסקאות במט"ח למשלמים בחו"ל בנייד, בכל מטבע ויעד בעולם ל- 3,000 הראשונים שיורידו את האפליקציה. בנוסף לעמלת מט"ח מוזלת של 1% בכרטיס cash cal pro, המעניק החזר כספי של עד 1.5% על כל הרכישות בארץ ובחו"ל, והטבה בכניסה לטרקלינים בכל העולם כולל טרקלין דן, ופריסת תשלומים על הקניות בחו"ל: 3 תשלומים ללא ריבית על כל הקניות במט"ח בחו"ל ובאונליין (בהרשמה מראש באתר או באפליקציית כאל).

 כספומט בחו"ל 

הרבה פעמים אנחנו מתלבטים כמה כסף מזומן להביא איתנו לחו"ל, מתוך הנחה שמקסימום נמשוך כסף מקומי בחו"ל. חשוב לשים לב כי משיכת מזומן בכספומט בחו"ל היא היקרה ביותר ועולה בעמלת המרה של 3%-3.5%, למי שאין לו חשבון מט"ח, וזאת מעבר לעמלה שמפעילת הכספומט עצמו עשויה לגבות. לכן עדיף להימנע ממשיכת מזומן בחו"ל, ולשלם באשראי שלכם או לדאוג ליותר מזומנים מהארץ.  

כמו כן, במדינות שבהן המטבע המקומי הוא לא דולר או אירו ונרצה למשוך מטבע מקומי בכספומט, למשל, נשלם עמלה כפולה - על ההמרה לדולר וממנו למטבע אשר ברצוננו למשוך. לדוגמא, אם אנחנו בתאילנד ומושכים כסף מקומי באמצעות כרטיס האשראי, חברת האשראי תבצע המרה מהמטבע המקומי (באט) לדולר ארה"ב, ומדולר ארה"ב לשקל ישראלי. עמלת המשיכה היא כ- 6-4 דולרים ואליה מצטרפות עמלות של 3%- 3.5% על כל המרה.

בנק הדואר

עוד אפשרות לביצוע רכישות בחו"ל היא באמצעות כרטיסים נטענים של בנק הדואר. הדואר מציע שני סוגי כרטיסים — ויזה נטען דולר ומאסטרקארד רב־מטבעי, שאותו ניתן לטעון ב-7 מטבעות כולל דולר, יורו, ליש"ט ושקלים. כרטיס המאסטרקארד ניתן לטעינה רב פעמית במהלך תוקפו, כאשר היתרה המרבית בכל נקודת זמן לא תעלה על 20,000  שקלים או שווה ערך (סה"כ בכל המטבעות). הסכום הנמוך ביותר לטעינה הוא 100 ש"ח או שווה ערך במט"ח. טעינה חודשית מצטברת לכרטיס לא תעלה על 30,000  שקלים או שווה ערך במט"ח. כרטיס נטען דולר של בנק הדואר ניתן לטעינה רב פעמית במהלך תוקפו, כאשר היתרה המרבית בכל נקודת זמן לא תעלה על 9,999  שקלים או 2,500$ - הנמוך מבין השניים. הסכום הקטן ביותר להטענה הוא 20$.

העלות החד־פעמית של הנפקת כל אחד מהכרטיסים היא 45 שקל (מאסטרקארד פרימיום עולה 80  שקלים). על כל טעינה נוספת בנק הדואר גובה עמלה של 1% מסכום הטעינה, ומינימום עמלה של 7 שקלים.

אפשר לנהל את הכרטיס הנטען באפליקציית סמארטקארד שמאפשרת בירור יתרה, פעולות שבוצעו בכרטיס ועוד ישירות מהנייד.

צ'יינג'ים

בישראל מאמינים בציינג'ים, במיוחד לאחר שהם נכנסו לפיקוח; לכן רצוי שתבדקו שהעסק בו אתם מבצעים את ההמרה פועל ברישיון משרד האוצר (לכל צ'יינג' יש מספר רישיון), מה שמבטיח שיש עליו פיקוח.

בעסקי הצ'יינג' ניתן לרכוש את מט"ח במזומן או בכרטיס אשראי עם אפשרות לפריסה לתשלומים. רובם אינם לוקחים עמלה; היתרון של הצ'יינג'ים - יש להם היצע רחב של מטבע חוץ ממדינות שונות ושערי המטבעות בהם נמוכים מעט מאלה שמוצגים בבנקים, עקב התחרות ביניהם. התחרות מאפשרת גם התמקחות על השער, ולא פעם ניתן להוזיל את שער ההמרה, במיוחד כשמדובר בסכום גדול, ב"איום" שתלכו לצ'יינג' שמוכר מט"ח בשער נמוך יותר.

לעומת זאת הצ'יינג'ים בחו"ל לא כל כך מומלצים, במיוחד אלה הממוקמים באזורים תיירותיים – הם נוטים לנצל תיירים שנמצאים במצוקת מטבע מקומי. יש אפשרות להמיר מטבע גם בבית המלון שבו אתם משתכנים (לא בכולם), אבל תשלמו את שער ההמרה הגבוה ביותר.

כדאי שתהיה לכם אפליקציה (יש רבות וחינמיות), שחלקן אף עובדות אוף-ליין, שישמשו אתכם בכל רגע בחו"ל כדי לחשב כמה שקלים אתם מוציאים בקנייה זו או אחרת.

כרטיס נטען

עוד אפשרות לביצוע רכישות בחו"ל היא באמצעות כרטיסים נטענים של בנק הדואר. הדואר מציע שני סוגי כרטיסים — ויזה נטען דולר ומאסטרקארד רב־מטבעי, שאותו ניתן לטעון ב-7 מטבעות כולל דולר, יורו, ליש"ט ושקלים. כרטיס המאסטרקארד ניתן לטעינה רב פעמית במהלך תוקפו, כאשר היתרה המרבית בכל נקודת זמן לא תעלה על 20,000 שקלים או שווה ערך (סה"כ בכל המטבעות). הסכום הנמוך ביותר לטעינה הוא 100 שקלים או שווה ערך במט"ח. טעינה חודשית מצטברת לכרטיס לא תעלה על 30,000 שקלים או שווה ערך במט"ח. כרטיס נטען דולר של בנק הדואר ניתן לטעינה רב פעמית במהלך תוקפו, כאשר היתרה המרבית בכל נקודת זמן לא תעלה על 9,999 שקלים או 2,500  דולר- הנמוך מבין השניים. הסכום הקטן ביותר להטענה הוא 20 דולר.

המחאות נוסעים

בעבר היה השימוש בהמחאות נוסעים (traveler check) נפוץ מאוד. היום הוא מינימלי. הן בטוחות יותר לשימוש מאשר מזומנים, שכן ניתן לקבל המחאות חלופיות במקרה של אובדן או גנבה. בהמחאות אלה מקובל לעשות שימוש בעיקר בנסיעות למדינות פחות מפותחות שפחות מקובל להשתמש בהן בכרטיסי אשראי.

חשבון מט"ח בבנק

היתרון שלו - חוסך את עמלות ההמרה, ואם כרטיס האשראי שייך לחשבון המט"ח שלכם (דרשו זאת), תוכלו לחסוך עמלות אלו גם ברכישות בכרטיס האשראי בחו"ל, או בהזמנת מט"ח לטרמינל גם עמלת משיכת מזומן בחו"ל תהיה נמוכה יותר, עד מחצית ממנה.

עם זאת, שימוש בחשבון מסוג זה יכולה להיות כדאית רק אם כל התשלומים שתבצעו בחו"ל יהיו באותו מטבע שנקוב בחשבונכם. אם אתם משלמים פעם בדולר ופעם ביורו, פעם במטבע מקומי, הרי שתצטרכו לשלם עמלות המרה גבוהות יותר. כמו כן, עבור חשבון מט"ח צריך לרכוש מט"ח ומשלמים על זה עמלות; כדאי להשוות את התנאים שמציעים הבנקים השונים.

בכל מקרה, אם אתם חוסכים לנסיעה לחו"ל ויודעים שזה יהיה למדינה באירופה למשל, משתלם לעשות זאת באמצעות חשבון מט"ח אליו תפקידו כסף ביורו ולא בחשבון שקלי.

בדיוטי פרי בישראל – עדיף לשלם בשקלים

אחת האטרקציות שהישראלים מחבבים מאוד היא הקנייה בחנויות הדיוטי פרי בנתב"ג; הרוב אף משריינים לעצמם זמן נוסף טרם מועד הטיסה, כדי להספיק לקנות ואף מכינים רשימות מראש. המחירים בדיוטי פרי נקובים בדולרים, אבל כשמשלמים בכרטיס אשראי ישראלי שער ההמרה הוא השער היציג ואין עמלות. אם משלמים בדולרים,  למסתערים על חנויות הדיוטי פרי בטרם כישות בדיוטי־פרי בישראל. אף שהמחירים שם נקובים בדולרים, כשמשלמים בכרטיס אשראי ישראלי, שער ההמרה הוא השער היציג ואין בגין כך עמלות נוספות. כשמשלמים בדולרים לעומת זאת, ההמרה מתבצעת על ידי חברות האשראי וחלים עליה התנאים של רכישה בחו"ל. לכן, דווקא בדיוטי־פרי, משתלם יותר לשלם בשקלים.