בדקנו: איזה בנק נותן לכם הכי הרבה ריבית על הכסף בעו"ש?

בעקבות הביקורת הציבורית על רווחי העתק של הבנקים, בשעה שהציבור נאנק תחת הריבית הגבוהה שהם גובים על אשראי (הלוואות ו"מינוס" בעו"ש) ומשכנתא, זימן לפני שבוע נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון את כל מנכ"לי הבנקים וביקש מהם לבחון הטבות בריבית העו"ש של הלקוחות הפרטיים.

הצעת החוק של ש"ס שהוסרה לאחר לחץ מצד רוה"מ, לחייב את בנק ישראל להתערב בגובה הריבית בבנקים היא שהביאה את הבנקים למהר ולהציע גם הטבות על כסף הנמצא בחשבון העו"ש, והטבות נוספות בריבית. מדובר בשינוי מדיניות מרענן, אבל לא יותר משינוי קוסמטי שנועד בעיקר ליחסי ציבור אצל הפוליטיקאים: הוא יעלה לבנקים כמה מאות מיליוני שקלים בשנה, אבל מה זה לעומת רווח של כ- 6.5 מיליארד שקל ברבעון הראשון שרשמו 5 הבנקים הגדולים?

אז שינוי מרענן במדיניות הבנקים - כבר אמרנו. אבל אם משווים את הריביות על המינוס שמתחילות מ-8%-9% לשנה עד 13%-14% בחריגה מהמסגרת, הנדיבות של הבנקים בריבית שהם יעניקו (וגם זה לשנה בלבד) על הפלוס, היא לעג לרש.

גם בבנקים וגם מומחים מהעולם הפיננסי, ממליצים בכל מקרה" יש לכם כסף פנוי בחשבון העו"ש -עדיף שתשקיעו אותו אפילו בפיקדונות של הבנקים, ותקבלו ריביות הרבה יותר גבוהות.

אז אחרי שהסכמנו שלא צריך ליפול מהכיסא, בררנו כמה כסף זה שווה לנו בשורה התחתונה?

בנק ירושלים

הבנק היה הראשון שנענה לנגיד ולפני שלושה ימים הודיע כי הריבית על יתרות בזכות בסכום של עד 20 אלף שקל בעו"ש תהיה 50 אחוזים מריבית בנק ישראל. היום עומדת ריבית בנק ישראל על 4.75 אחוזים בשנה, אז הריבית על העו"ש על היתרות הנ"ל תהיה בבנק ירושלים כ-2.4 אחוזים. היתרון בבנק זה הוא שאם תהיה העלאת ריבית נוספת, גם הריבית על העו"ש תעלה בהתאם.

לדוגמא: אם לקוח בבנק ירושלים יחזיק 10,000 שקלים בפלוס בחשבון הבנק שלו במשך שנה, הריבית שיצבור היא כ-240 שקלים, הוא יקבל קצת פחות, כי מנוכה במקור מס על הכנסה מריבית נומינלית בשיעור 15 אחוזים.

בנק מזרחי טפחות

שלשום בערב הודיע הבנק על חבילת הטבות ללקוחות חשבון העו"ש והמשכנתה שלו: הבנק הודיע כי הבנק יעניק ריבית של 2 אחוזים לשנה ללקוחות שבחשבונם יש יתרת זכות של עד 25 אלף שקל בעו"ש. במילים אחרות, מי שיהיה ביתרת פלוס של 25 אלף שקל כל השנה יקבל מהבנק 500 שקל.

לדוגמא: מי שיהיה ביתרת פלוס של 25 אלף שקלים כל השנה יקבל מהבנק מקסימום 500 שקלים בשנה פחות 15 אחוזים מס. הריבית משולמת אחת לרבעון, אז יש לחלק את הסכום ל-4 בערך

למי מיועדת ההטבה? לבעלי חשבון פרטי, שסך הנכסים שלהם בחשבון (עו"ש + פיקדונות + ני"ע) הוא עד 50 אלף שקל. ההטבה תהיה בתוקף לתקופה של שנה. חשבון הלקוחות יזוכה בסכום הריבית, בניכוי המס, אחת לרבעון.

הטבות נוספות

הפחתת הריבית על המינוס : בנוסף, וזה קצת יותר משמעותי - הבנק יפחית בשיעור של עד 2 אחוזים, את הריבית הנגבית על המינוס בחשבונותיהם של כל הלקוחות הפרטיים (במסגרות האשראי הרלוונטיות), על-פי הפירוט הבא:

-הפחתה של 1 אחוזים מתת-מסגרת א'.

-הפחתה של 1.5 אחוזים מתת-מסגרת ב'.

-הפחתה של 2 אחוזים מתת-מסגרת ג'.

מי שנמצא במינוס כרוני ומנצל את המסגרת שלו עד תומה בכל חודש (מינוס 20 אלף שקלים, למשל), ירוויח כמה מאות שקלים בשנה מהפחתת הריבית. ההטבה תהיה בתוקף לתקופה של שנה.

זיכוי של 1,200 שקל ללקוחות משכנתה: עוד הטבה של מזרחי טפחות היא ללקוחות המשכנתה בבנק שבה רכיב פריים: הבנק הודיע כי יעניק ללווים העונים על התבחינים המתאימים, ושהלוואתם בוצעה עד חודש מאי 2023, זיכוי מיוחד של 1,200 שקל כנגד החזרי המשכנתה, ישירות לחשבון שממנו משולמת ההלוואה. הזיכוי יינתן בארבע מנות של 300 שקל, אחת לרבעון, החל מאמצע חודש יולי 2023.

מי הלקוחות הזכאים להטבה? בעלי הלוואה המשולמת באופן תקין, לרכישת דירה יחידה למגורים, הכוללת רכיב פריים. זאת, בנוסף לתבחינים הבאים, כפי שהיו במועד לקיחת ההלוואה: שווי הנכס – עד 2 מיליון .שקל. שיעור המימון – 60 אחוזים ומעלה. יחס ההחזר להכנסה – 30 אחוזים ומעלה.

יצוין, כי בנוסף לחבילת ההטבות החדשה, ממשיך הבנק להציע את ההטבה "המינוס עלינו", שמיועדת ללקוחות המשכנתה של טפחות, שגם מנהלים חשבון עו"ש בבנק. הלקוחות שיבקשו להצטרף להטבה, יהיו פטורים מהריבית על המינוס בחשבון, עד לגובה ההחזר החודשי של המשכנתה או עד לסכום של 6,000 שקלים, הנמוך מבניהם. אלה גם ייהנו מהטבה של כמה מאות שקלים בשנה.

בנק לאומי

הבנק יצא אתמול בערב עם חבילת הטבות בחשבון העו"ש ללקוחותיו הפרטיים: ריבית שנתית בשיעור של 2 אחוזים על יתרת הזכות בחשבון העו"ש: לאחר שלאומי היה הבנק הראשון שהודיע כבר ב-13 ביוני על מתן ריבית של 1 אחוזים לשנה על יתרה של עד 10,000 .שקל בחשבון העו"ש, הוא עדכן את ההטבה אתמול ברובד נוסף ולפיו ישלם ריבית של 2 אחוזים על יתרה של עד 25,000 .שקל החל מהשקל הראשון.

למי מיועדת ההטבה? ללקוחות מעבירי משכורת בלאומי, שיש להם עוד שני מוצרים בנקאיים נוספים בבנק מבין השלושה הבאים: משכנתא בלאומי, היקף עסקאות חודשי של לפחות 4,000 .שקל בכרטיס האשראי של לאומי או תיק ניירות ערך בלאומי. ההטבה תקפה גם למקבלי פנסיות ותיכנס לתוקף החל מ-1 באוגוסט.

הרובד הראשון של ההטבה כולל ריבית של 1 אחוזים ללקוחות פרטיים מעבירי משכורת בלאומי עם יתרת עו"ש של עד 10,000 ש"ח ועם מוצר אחד נוסף בלאומי: משכנתא, מחזור עסקאות חודשי של לפחות 3,000 ש"ח בכרטיס אשראי של לאומי או תיק ניירות ערך.  גם רובד זה תקף למקבלי פנסיות. הוא ייכנס לתוקף החל מ-1 ביולי.

הטבות נוספות

הפחתת ריביות על המינוס: הפחתה של עד 2 אחוזים בשיעור הריבית הנגבית על המינוס בחשבון העו"ש של לקוחות פרטיים, וזאת באופן הבא:

- הפחתה בשיעור של 2 אחוזים על ריבית המקסימום במדרגה הראשונה

- הפחתה בשיעור של 1 אחוזים על ריבית במדרגה השנייה

בלאומי, באופן ייחודי במערכת הבנקאית, קיימים רק שני מדרגים על המינוס ולא שלושה, כפי שנהוג בשאר הבנקים.

זיכוי ללקוחות שההחזר החודשי על המשכנתא שלהם גדל ביותר מ-1,000 שקלים: לקוחות שלקחו משכנתא לרכישת דירה למגורים, עם רכיב פריים, בשווי נכס של עד 2 מיליון ש״ח, שיעור מימון של 60 אחוזים ומעלה ויחס החזר של 30 אחוזים ומעלה - אם ההחזר החודשי עלה ביותר מ-1,000 שקלים .הבנק יזכה את הלקוחות בהפרש במשך כל חודש, לתקופה של 3 חודשים, במהלך תקופת החגים (ספטמבר-נובמבר 2023).

יש לציין כי גם במזרחי טפחות וגם בלאומי הטבות הריבית על העו"ש וההפחתה בשיעור הריבית על המינוס יהיו בתוקף לשנה בלבד.

בנק דיסקונט

הבנק עוד לא פרסם הטבות ריבית על יתרות זכות בחשבון; אבל פייבוקס, חברת בת של דיסקונט, מציעה 3 אחוזים על היתרה באפליקציה עד 20,000 שקלים.

הטבות נוספות

פטור מריבית על המינוס: בעו"ש עד 2,000 שקלים.

הקפאת הריבית על המינוס: מתחייבים לספוג את כל העלאות הריבית על המינוס בשנה הקרובה, למרות העלאת ריבית בנק ישראל. 

הפועלים והבינלאומי

טרם הצטרפו למדיניות ההטבות על העו"ש, אך ההערכה היא שהם יצטרפו בקרוב מאוד.