שינוי קטן - מהפכה גדולה? סבלנות
החיים הם מסע קסום. אנחנו צועדים לאורך שבילים ארוכים, חוצים גשרים ולוקחים סיכונים -פעם אנחנו מובילים ופעם אנחנו צל בדרך. באותה הדרך ניתן לראות עצים מלאי פירות הנראים לפעמים כהזדמנויות ולפעמים כפעמוני אזהרה, כך גם הדרך אותה מרבית האוכלוסייה בישראל מבצעת – הדרך אל עולם ההלוואות והמשכנתאות. בחודש דצמבר 2020 החליט בנק ישראל להטיב את המגבלה בנוגע לריבית הפריים. כלומר, ניתן לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בריבית צמודה לריבית הפריים, ואת השאר הנותרים ניתן לקחת במגוון מסלולים שתבחרו, האם זו הזדמנות או הזהרה?
מיד לאחר יישום החוק, הבנקים מיהרו לצנן את החגיגה הגדולה של "נוטלי המשכנתאות וההלוואות", הם פשוט גלגלו את ההטבה לעצמם. אמנם, על פי חוק הם מאפשרים לקחת משכנתא עם שני שלישים בריבית פריים, אך הם מגדילים את המרווח באופן משמעותי. מה זה אומר? אם היינו רגילים לסביבת ריבית של פריים בין מינוס 0.5-0.8, כיום הבנקים מאפשרים לקחת את משכנתא באותו מסלול בעבור פריים פלוס חצי ואף יותר, דבר שהופך את המסלולים לפחות רלוונטיים.
הגשר של עולם ההשקעות והסוד של עולם ההלוואות
משקיעים רבים בעלי הון מסוים, אינם יודעים את הסוד הגדול, את הגשר המחבר בין עולם ההשקעות אל עולם ההלוואות, הסוד שעתיד להפעיל את ההון שלהם לעבוד באופן יעיל יותר. איך עולם ההלוואות קשור לעולם ההשקעות? במילה אחת, מינוף.
ולמה בכלל כדאי לקחת הלוואה בריבית פריים? במשך תקופה ארוכה אנו נמצאים בסביבת ריבית מאד נמוכה במשק, ריבית נמוכה בשל היותה צמודה אל ריבית בנק ישראל. כאן קיימת הזדמנות עבור משקיעים רבים לקבל כסף בריבית נמוכה ולהשקיע אותו בשוק ההון, בנכסים, בהשקעות אלטרנטיביות או במוצרים פיננסים אחרים ואפילו להחזיר חלק משמעותי מהמשכנתא הקיימת.
הזדמנויות רבות נמצאות בכל מקום - צריך לדעת כיצד ומתי לקחת אותם
הבנקים אמנם ציננו את החגיגה, אך ריביות הפריים ניתנות גם על ידי גופים פיננסים נוספים. כיום, ניתן לקחת הלוואות בריבית פריים באמצעות קופת הגמל, קרן השתלמות, פוליסות פיננסיות ועוד. משקיעים רבים נמצאים בפוזיציה המאפשרת להם לקבל הלוואות בפריים מינוס חצי, ובכך כספים אלה יכולים לשמש אתם עבור החזר משכנתא, צמצום ההחזר החודשי או השקעות בשוק ההון, דבר ידוע ומקובל עבור משקיעים מתוחכמים הנקרא מינוף - החלטה קטנה המאפשרת להרוויח בגדול.
דוגמא מספרית פשוטה יכולה להסביר עולם שלם: הלוואה על חשבון קופת גמל
משקיע בעל מיליון ₪ יכול לקחת הלוואה בין 70%-80% בפריים מינוס חצי, את הכספים ניתן להשקיע בחזרה במגוון אפשרויות: פוליסת חיסכון, תיק השקעות מנוהל, השקעה חוזרת בקופת הגמל, השקעות אלטרנטיביות ועוד.
המשקיע משלם עבור ההלוואה כ- 1.5% ריבית בלבד, אם המשקיע ידע לייצר תשואה שנתית של בין 5%-6% הוא ייצר רווח משמעותי מעבר לרווח ההלוואה. היתרונות המשמעותיים בהלוואות מסוג זה הם שאין החזר חודשי עבור הקרן - כלומר, את ההלוואה ניתן להחזיר בתום התקופה; ניתן לקבל הלוואות לטווח בנוני עד ארוך - ואף ניתן להחזירם בכל עת ללא עלות נוספת. הסיכון יורד באופן משמעותי בעקבות טווח הזמן הארוך, כלכלה בנויה ממחזוריות, מגאות ושפל.
דוגמא מספרית נוספת: נכסי המשקיע - מיליון ש"ח הנמצאים בפוליסה פיננסית
הלוואה כנגד הנכס: 800 אלף ₪
מטרה - השקעה חוזרת, תשואה שנתית - 5%, סף הרווחים - עבור המיליון ש"ח הרווחנו כ- 50 אלף ₪, עבור כספי ההלוואה על סך 800 אלף ₪ הרווחנו כ-40 אלף ₪, ריבית ההלוואה: 1.1%.
בשורה התחתונה הרווחנו 31,200 ₪ נוספים על הכסף שלנו, במסלולים שונים ובתשואות אחרות מדובר בפוטנציאל גדול הרבה יותר.
לסיכום: בוא נפזר את מסך הערפל
קיימות הזדמנויות רבות לכל משקיע. במידה ואתם עומדים בצד אחד של הגשר וערפל מקשה עליכם לראות את היבשה בצד השני באופן ברור, אתם ככל הנראה מפספסים הזדמנויות שאינם נראות. חשוב לומר כי הגופים הפיננסים או הבנקים לא ירוצו ויספרו לכם על אפשרויות מינוף קיימות, על אלטרנטיבות השקעה מתקדמות או על אפשרות לקדם את ההון שלכם. לכן, עליכם לנהל נכון את תיק ההשקעות שלכם ולהיעזר במתכנן פיננסי מקצועי, איש מקצוע אשר ידאג וישרת את האינטרסים הכלכליים שלכם. אותו מתכנן פיננסי יפזר עבורכם את הערפל הפיננסי. יעשה סדר בין הנתונים וימקסם את תיק הנכסים שלכם באופן הטוב ביותר.
קרין בוזלי היא שותפה, משנה למנכ"ל וסמנכ"לית שיווק תפעול ופיתוח עסקי בחברת נטו תכנון פיננסי. בעלת ניסיון של כ-16 שנים בתחום הביטוח והפיננסיים, מתמחה בתכנון פיננסי אישי לגיל השלישי ותכנון פרישה מקיף