הלוואות חוץ בנקאיות מהוות פתרון מימון נגיש עבור רבים שאינם מקבלים אשראי במערכת הבנקאית המסורתית. עם זאת, לא פעם נחתמים הסכמים אלה בתנאים בעייתיים או בניגוד להוראות החוק. המחוקק הישראלי הכיר בצורך להגן על הצרכנים בשוק זה וקבע מסגרת חוקית מקיפה המאפשרת ביטול הסכמי הלוואה חוץ בנקאיים במקרים מסוימים. חשוב להכיר את העילות המשפטיות המאפשרות ביטול כזה ואת הדרכים הנכונות לפעול כאשר מזהים פגמים בהסכם.
הטעיה - עילה מרכזית לביטול הסכם הלוואה
אחת העילות המרכזיות לביטול הסכם הלוואה חוץ בנקאית היא הטעיה. על פי חוק החוזים, כאשר לווה הוטעה על ידי המלווה בנוגע לתנאי ההלוואה, הוא רשאי לבטל את ההסכם. הטעיה מתקיימת כאשר המלווה לא גילה ללווה את כל התנאים והעלויות הכרוכות בהלוואה, או כאשר הלווה הונע לחשוב שהמסמכים עליהם חתם היו בעלי מהות שונה ממה שהיו בפועל. בתי המשפט מכירים בפער הכוחות בין הצדדים ונוטים להגן על לווים שהוטעו, במיוחד כאשר מדובר בתנאים מהותיים כמו שיעורי ריבית או עלויות נסתרות.
לפנייה ישירה אל עו"ד אייל אשכנזי - לחץ/י כאן
הפרת חובת הגילוי - הפרה מהותית של הדין
דין האשראי הצרכני מטיל על המלווה חובת גילוי מקיפה. המלווה חייב לגלות ללווה את כל הפרטים הרלוונטיים בנוגע להלוואה, כגון שיעור הריבית האפקטיבית, עלויות נוספות ותנאי ההחזר. אם המלווה לא עמד בחובת הגילוי, ניתן לבטל את ההסכם. חוק אשראי הוגן מחייב את המלווה לספק ללווה גילוי נאות בכתב הכולל את כל פרטי העסקה המהותיים. הפרת חובות אלה לא רק מאפשרת ביטול ההסכם אלא עשויה אף להוביל להטלת סנקציות על המלווה ולהפחתת הריבית שנקבעה בהסכם.
תניות מקפחות - בסיס לביטול או שינוי הסכם
תניות מקפחות בהסכמי הלוואה מהוות עילה נוספת לביטול או שינוי ההסכם. אם ההסכם כולל תניות שאינן הוגנות כלפי הלווה, ניתן לבטל את אותן תניות או את ההסכם כולו. לדוגמה, אם תנאי ההלוואה נקבעו על ידי המלווה ללא משא ומתן והם דרקוניים, ניתן לבטל את ההסכם על בסיס קיפוח. חוק החוזים האחידים מאפשר לבית המשפט להתערב בחוזים הכוללים תניות מקפחות ולבטלן או לשנותן. תניות אלה כוללות לעיתים ריביות פיגורים מופרזות, סמכות חד-צדדית לשינוי תנאים, או מגבלות לא סבירות על פירעון מוקדם.
כשלון תמורה - כשההסכם אינו מקוים כראוי
כשלון תמורה הוא עילה משמעותית לביטול הסכם הלוואה. אם הלווה לא קיבל את התמורה שהובטחה לו במסגרת ההסכם, ניתן לבטל את ההסכם. לדוגמה, אם הלווה לא קיבל את הסכום המלא של ההלוואה או אם המלווה לא עמד בתנאי ההסכם. במקרים בהם ההלוואה ניתנה רק בחלקה או בתנאים שונים מהמוסכם, עומדת ללווה הזכות לבטל את ההסכם או לדרוש את אכיפתו המלאה. יש להבחין בין כשלון תמורה חלקי, המקנה זכות לביטול חלקי או להפחתת התמורה, לבין כשלון תמורה מלא המצדיק ביטול מלא.
מרמה - כשההסכם נכרת בכוונת הטעיה
מרמה בכריתת הסכם הלוואה מהווה עילה חמורה לביטולו. מרמה מתקיימת כאשר המלווה פעל בכוונה תחילה להטעות את הלווה ולגרום לו להתקשר בחוזה שלא היה מתקשר בו אילו ידע את האמת. בניגוד להטעיה רגילה, מרמה דורשת יסוד נפשי של כוונה להטעות, והסעדים בגינה עשויים להיות רחבים יותר, כולל אפשרות לתביעת פיצויים. במקרים של הלוואות חוץ בנקאיות, מרמה יכולה להתבטא בהצגת מצגי שווא לגבי תנאי ההלוואה, הסתרת עלויות משמעותיות או יצירת מצג כוזב לגבי טיב העסקה.
עושק - ניצול מצוקה או חולשה של הלווה
עושק הוא עילה נוספת לביטול הסכם הלוואה חוץ בנקאית. עושק מתקיים כאשר המלווה מנצל את מצוקתו, חולשתו או חוסר ניסיונו של הלווה לכריתת חוזה שתנאיו גרועים באופן בלתי סביר מהמקובל. בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות, שם לעיתים הלווים נמצאים במצוקה כלכלית חמורה, עילת העושק היא משמעותית במיוחד. בתי המשפט נוטים להכיר בעושק במקרים בהם המלווה ניצל מצוקה של הלווה לקביעת תנאים מכבידים במיוחד, כגון ריביות גבוהות באופן חריג או בטוחות מופרזות.
סיכום: זכויות הלווה והדרך לפעולה
ביטול הסכם הלוואה חוץ בנקאית דורש זיהוי מדויק של הפגמים בהסכם ופעולה נכונה לביטולו. המחוקק הישראלי יצר מסגרת הגנה משמעותית על לווים בשוק האשראי החוץ בנקאי, אך מימוש זכויות אלה מחייב מודעות והתנהלות נכונה. במקרה של זיהוי אחת מהעילות המתוארות לעיל, יש לפעול מהר ולהודיע בכתב למלווה על ביטול ההסכם, תוך פירוט העילות לביטול. במקרים מורכבים, מומלץ להיוועץ בעורך דין העוסק בתחום הלוואות חוץ בנקאיות לקבלת ייעוץ מקצועי ומותאם לנסיבות הספציפיות של המקרה.
עו"ד אייל אשכנזי עוסק בליטיגציה אזרחית מסחרית, דיני חברות, חדלות פירעון, הגשת בקשות לצו הקפאת הליכים ועוד. הכתבה באדיבות האתר din.co.il.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.
לפניה ישירה לעו"ד אייל אשכנזי - 053-9429075