מעבר בנק בקליק, מסלולי עמלות, פטור מדמי כרטיס - הבנקים מציעים לא מעט הטבות כדי שנעבור דווקא אליהם, אבל האם בכלל קיימת תחרות בין הבנקים השונים? השוונו את העמלות הנפוצות והפופולריות ביותר בבנקים הגדולים בישראל, אלה העמלות שאינן בפיקוח ושהבנקים יכולים לתמחר כרצונם, וגילינו דמיון מחשיד. בין כל חמשת הבנקים ניתן לראות עמלות דומות, אך הדמיון בין שני הבנקים הגדולים, ששולטים בשוק וקובעים את המחירים, הדמיון הגדול מטריד במיוחד.
אם תסתובבו ברחובות תתקלו בשמות של 12 בנקים שונים. לכאורה לא מעט, אבל ליתר דיוק מדובר בסך הכל בחמישה בנקים מרכזיים, בהתחשב בכך שוואן זירו הוא בנק חדש וקטן מאוד ולקוחות בנק ירושלים מהווים כ-2% בלבד: בנק הפועלים, בנק לאומי, הבינלאומי (שמחזיק במסד ובאוצר החייל), דיסקונט (שמחזיק במרכנתיל) ומזרחי טפחות (שמחזיק בבנק אגוד ובבנק יהב). מתוך החמישה, שולטים בשוק רק 2 בנקים, בנק הפועלים ולאומי. את הבדיקה ערכנו לפי אותן עמלות פופולריות ובאותה הכמות בכל בנק, כלומר לפי אותו סל עמלות.
תעריפי העמלות הנפוצות ב-5 הבנקים הגדולים
בין בנק לאומי לבנק הפועלים מצאנו דמיון גדול מאוד בתמחור העמלות. כך למשל עמלת שורה בערוץ ישיר בבנק לאומי תעלה לכם 1.65 שקלים ובבנק הפועלים 1.55 שקלים, הבדל של 10 אגורות בלבד. עמלת פקיד מתומחרת ב-5.50 שקלים בבנק לאומי לעומת 5.30 בבנק הפועלים, הבדל של 20 אגורות.
עמלת הקצאת אשראי, שהיא כבר עמלה גבוהה יותר ונותנת ללקוח את "הזכות" להיכנס למינוס, זהה בין שני הבנקים הגדולים: גם בבנק לאומי וגם בבנק הפועלים מתומחרת ב-48 שקלים בשנה. כך גם עמלת החזרת חיובים שתעלה לכם 55 שקלים בשני הבנקים.
אם נסתכל על הנתונים המלאים, נראה שבעמלות הנפוצות, בנק לאומי ובנק הפועלים אמנם גובים מחיר נמוך מרוב הבנקים הקטנים יותר, אבל ביניהם המחיר כמעט זהה. כשהבנקים הגדולים במשק גובים את אותם מחירים ולא מתחרים ביניהם, איך אפשר להגדיל את התחרות בשוק כולו?
למרות הקושי לאתר הבדלים, מהבדיקה המקיפה שערכנו עולה כי סל העמלות הנפוצות הנמוך ביותר יימצא דווקא בבנק יהב, הקטן יחסית, ואחריו הבנקים הפועלים ולאומי, עם פער של שקלים בודדים ביניהם. מעליהם ישנם את בנק דיסקונט והבינלאומי, ואת סל העמלות היקר ביותר מצאנו בבנק מזרחי טפחות.
אז אמנם הכסף הגדול שאתם משלמים לבנקים הוא דוקא בריביות, אבל סכום לא מבוטל מגיע גם מהעמלות השונות, מחשבון העו"ש, ניירות ערך ודמי כרטיס. הדמיון בעמלות הבנקים מעיד על חוסר תחרותיות שמשפיע גם על תחומים אחרים, ובהחלט מגיע גם לתמחור הריבית. אז עד שתהייה תחרות בין הבנקים, גם בעלויות וגם בשירות, אנחנו צריכים להתמקח על הכסף שאנחנו משלמים.