כמעט שלוש שנים אחרי שקיבל את אישור ההקמה מבנק ישראל, הבנק הדיגיטלי החדש esh - או פשוט אש - חשף היום (שני) את התוכנית העסקית שלו באירוע לעיתונאים. במרכז היוזמה: שיתוף הלקוחות במחצית מההכנסות שהוא ייצר מהכסף בחשבון העוש שלהם. לטענת דוברי הבנק הוא צפוי להתחיל לפעול בתחילת 2026.מה החידוש בבנק אש?הבשורה המרכזית שבנק אש מציע היא חלוקת ההכנסות עם הלקוחות. במקום שהבנק ישמור את כל מה שהוא מרוויח מהכסף שמופקד אצלו, מחצית מההכנסות מועברות ישירות לחשבון הלקוח. מדובר בהכנסות עצמן ולא ברווחים, כך שהוצאות התפעול נגרעות רק מחלקו של הבנק. בבנק אומרים כי חלוקת ההכנסות תינתן לכל מי שיפקיד כספים בבנק, בין שהוא יעביר משכורת או לא.למה הכוונה בחלוקת הכנסות?המודל העסקי של הבנק מבוסס על כך שכל הכנסה שהוא עושה מפקדונות או הלוואות יחולקו שווה בשווה בין הבנק ללקוחות, על בסיס הסכום שהפקידו בו. הלקוח יראה באפליקציה כמה הכנסות יוצרו מהכסף בחשבון שלו, וכמה מהן עברו אליו. ההוספה אמורה להתבצע באופן שוטף, ללא תנאים וללא תקרה. גם מי שמחזיק יתרה קטנה יקבל את חלקו היחסי, בדיוק כמו מי שמחזיק סכומים גדולים יותר. בבנק אש טוענים כי גם אין תקרה הסכום המקסימלי שאפשר להחזיק בחשבון ולחלוק את ההכנסות ממנו.לדברי מנכל בנק אש יובל אלוני, בתנאי השוק הנוכחיים חלוקת ההכנסות צפויה להניב ללקוחות ריבית של כ-3% על העוש. בנק דיסקונט החל גם הוא להציע לאחרונה ריבית של 3% על יתרה בחשבונות עוש, אך שם ההטבה ניתנת עד לתקרה של 10,000 שקל בלבד.כמה יעלה להיות לקוח של בנק אש?החשבון יהיה חינם לחלוטין ללא דמי ניהול חשבון, דמי מנוי או עמלות כלשהן.מה ההבדל בין בנק אש ובנקים רגילים?היעדר העלויות בניהול החשבון וחלוקת ההכנסות עם הלקוחות הן ההבדלים העיקריים. בנוסף, בנק אש לא מאפשר ללקוחות להיכנס למינוס. בבנק אומרים כי הסיבה היא שמינוס נחשב להלוואה יקרה והם לא מעוניינים להציע אשראי בתנאים כאלו.מה לקח לבנק כל כך הרבה זמן?בנק אש קיבל את רישיון ההקמה מבנק ישראל בסוף 2022, וצפוי להתחיל לפעול רק בתחילת 2026 - כלומר תקופת התארגנות של יותר משלוש שנים. מהניסוח בהודעת הבנק נראה כי עיקר הזמן עיקר הזמן הוקדש לבניית מערכות טכנולוגיות חדשות לחלוטין. במקום להסתמך על מערכות בנקאיות ותיקות, היזמים שמאחורי הבנק ובהם מייסד ענקית הסייבר פאלו אלטו ניר צוק, החליטו לפתח מאפס מערכת הפעלה ייעודית לבנק, שמנהלת את כל הפעילות באופן אוטומטי.איפה תמצאו סניף של בנק אש?לבנק אין סניפים, הוא יפעל כולו באפליקציה ובמערכת מקוונת. ההנהלה טוענת שגם בהמשך, כאשר מספר הלקוחות יגדל, בכוונתה להסתפק במצבת עובדים קטנה יחסית בזכות מערכות אוטומטיות.מה ההבדל בין אש לוואן זירו?שני הבנקים דיגיטליים ופועלים ללא סניפים. שניהם מבקשים להוזיל עלויות ולספק חוויית משתמש שונה מזו של הבנקים המסורתיים. אבל וואן זירו מתמקד בפלח לקוחות מבוסס יותר וגובה דמי ניהול חשבון גבוהים יחסית בעוד אש לא גובה שום דמי ניהול.