בנק ישראל נלחם בביקוש לדירות: הפיקוח על הבנקים פרסם היום (שני) עדכון להנחיות בנושא ההלוואות לדיור שבמסגרתו יעודכנו מגבלות על הלוואות המשמשות לרכישת דיור. העדכון הראשון מגביל לקיחת משכנתאות בשעבוד דירת מגורים, והעדכונים האחרים לא מאריכים את שתי הקלות שניתנו במסגרת הוראת השעה בעת משבר הקורונה.העדכונים שפורסמו הועברו להערות הוועדה המייעצת ולהערות הציבור טרם כניסתם לתוקף כהנחיות סופיות.
העדכון הראשון קובע כי בנק לא רשאי להעמיד הלוואה נוספת שתשמש כ"הון עצמי" לרכישת דירת מגורים. בהתאם לאמור, הפיקוח על הבנקים מבהיר כי הלוואה בשעבוד דירת מגורים ("הלוואה לכל מטרה"), לא תוכל להיחשב כחלק מההון העצמי לצורך עמידה במגבלות LTV ברכישת דירת מגורים.
המשמעות של הנחיה זו היא שרוכשי דירות לא יוכלו להעמיד את הבתים והדירות שברשותם כבטחונות לרכישת דירה שנייה ומעלה. בכך מקווים בבנק ישראל לעצור את המשקיעים מרכישת דירות נוספות, על ידי פגיעה ביכולת המימון שלהם.
עם זאת, על מנת לאפשר ל"משפרי דיור" לבצע עסקת רכישה של דירה בטרם המכירה של דירת המגורים הקיימת, נקבע כי ברכישת דירה חליפית הבנק כן יהיה רשאי להעמיד הלוואה נוספת, לצורך השלמת מימון הרכישה בכפוף לקיומם של תנאים מסוימים.
בין תנאים אלו מובהר כי תקופת ההלוואה לא תעלה על התקופה המקסימלית במהלכה נדרש הלווה למכור את דירתו הקיימת על פי הנחיות רשות המיסים, נכון להיום: תקופת ההלוואה לא תעלה על 24 חודשים. ברכישת דירה חליפית מקבלן, רשאי התאגיד הבנקאי לחדש את הלוואת הגישור עד לתקופה של 12 חודשים ממועד מסירת החזקה בפועל לידי הלווה.
לא יאריכו את ההקלות שניתנו בתקופת הקורונה
שני העדכונים הנוספים של בנק ישראל הם החלטה על אי הארכת תוקפן של ההקלות בנושא הלוואות לדיור שניתנו במסגרת הוראת השעה ותוקפן יפוג ביום 30 בספטמבר 2021. כך בסוף החודש הבא תבוטל הוראת השעה שמאפשרת הגדלת שיעור מימון עד לשיעור של 70% בהלוואה לכל מטרה במקום עד לשיעור של 50%. בנוסף תפוג הוראת השעה שקובעת כי הבנקים לא ידרשו להגדלת יעד הון עצמי רובד 1 בשיעור 1% בגין הלוואות לדיור שיינתנו בתקופת הוראת השעה.
בנוסף, בימים אלה בוחן הפיקוח על הבנקים את תוקף הסעיפים האחרים בהוראת השעה שנועדה להקל על המערכת הבנקאית בעת משבר הקורונה בכללותה. "הפיקוח על הבנקים עוקב כל העת אחר ההתפתחויות בשוק המשכנתאות וימשיך לנטר ולעקוב אחר השוק", נמסר.
המפקח על הבנקים, מר יאיר אבידן: "פרסמנו היום מספר צעדים לניהול הסיכונים והחשיפות במערכת הבנקאית. אני שמח שלאחר שיח מתמשך שאנו עורכים הצלחנו למצוא מתווה המאפשר את פעילותם של משפרי הדיור לצד הגבלה מסוימת לאלו הרוכשים למטרות השקעה ושאינם משפרי דיור. חשוב שבעת העמדת ההלוואה ובמסגרת תהליך חיתום אחראי, הבנק המלווה יעשה שימוש במכלול הכלים כדי להכיר היטב את מצבו הפיננסי של הלקוח, לרבות שימוש במערכת לשיתוף נתוני אשראי. בנוסף, אין בכוונתנו להאריך את תוקפן של שתי הקלות שניתנו לנוכח הקורונה - החזרתן למצב בדומה לערב המשבר, הוא חלק מתהליך ההתאוששות של המשק וההסתגלות לניהול הכלכלה גם לצד קיומו של הנגיף".